Die Regierung und der Bankensektor haben eine Einigung über die Maßnahmen erzielt, die ergriffen werden sollen, um die Hypothekenlast von mehr als einer Million gefährdeter oder durch den Anstieg des Euribor gefährdeter Familien zu verringern und gleichzeitig die Finanzstabilität zu wahren, so das Ministerium für Wirtschaft und digitale Transformation.
Die Verhandlungen zwischen der Regierung und den Bankenverbänden (AEB, CECA und UNACC) sowie der spanischen Zentralbank sind noch nicht abgeschlossen, aber es wird erwartet, dass der Ministerrat an diesem Dienstag (22.11.2022) die Erweiterung des Maßnahmenkatalogs genehmigt, der den Haushalten zur Verfügung steht, um ihre Hypothekenlast wirksam zu reduzieren und mittel- und langfristig mehr Sicherheit in Bezug auf ihre Ausgaben zu haben, wobei sie die Maßnahme wählen können, die ihren Bedürfnissen und ihrer finanziellen Situation am besten entspricht.
Konkret wird das Maßnahmenpaket auf dreierlei Weise wirken: Verbesserung der Behandlung gefährdeter Haushalte, Eröffnung eines neuen Rahmens für befristete Maßnahmen für Haushalte, die aufgrund des Zinsanstiegs gefährdet sind, und Verabschiedung von Verbesserungen zur Erleichterung der vorzeitigen Rückzahlung von Darlehen und der Umwandlung von Hypotheken in Festzinsdarlehen.
Für schutzbedürftige Hypothekenschuldner (mit einem Einkommen von weniger als 25.200 Euro pro Jahr, dem Dreifachen des IPREM) wird der 2012 verabschiedete Verhaltenskodex erweitert und verschärft, so dass sie ihr Hypothekendarlehen mit einer Senkung des Zinssatzes während der fünfjährigen tilgungsfreien Zeit umstrukturieren können (auf Euribor -0,10 %, von derzeit Euribor +0,25). Ebenso wird die Frist für die Beantragung einer Stundung der Zahlung auf zwei Jahre verlängert, und es wird die Möglichkeit einer zweiten Umstrukturierung, falls erforderlich, in Betracht gezogen.
Haushalte mit einem Einkommen von weniger als 25.200 Euro pro Jahr, die mehr als 50 % ihres monatlichen Einkommens für die Zahlung der Hypothek aufwenden, aber das derzeitige Kriterium einer 50-prozentigen Erhöhung des Hypothekenaufwands nicht erfüllen, können den Kodex mit einer zweijährigen tilgungsfreien Zeit, einem niedrigeren Zinssatz während der tilgungsfreien Zeit und einer Verlängerung der Laufzeit um bis zu 7 Jahre in Anspruch nehmen.
„Diese Maßnahme ist notwendig, damit jene Familien, die aufgrund des Anstiegs der Zinssätze einen übermäßigen Hypothekenaufwand erreichen, der sie zwingt, ihre Grundausgaben zu reduzieren und die Rückzahlung der Hypothek zu gefährden, eine angemessene Behandlung erhalten können“, erklärte Economía in einer Mitteilung.
Als Beispiel wies das Ministerium darauf hin, dass die Anwendung dieser Maßnahmen es einer Familie mit einer Standardhypothek von 120.000 Euro und einer monatlichen Zahlung von 524 Euro nach der Zinsanpassung ermöglichen wird, ihre Zahlung während der fünfjährigen tilgungsfreien Zeit um mehr als 50 % auf 246 Euro zu reduzieren.
Andererseits wird ein neuer Kodex für verantwortungsvolles Handeln vorgeschlagen, um Schuldner aus der Mittelschicht zu entlasten, die durch den Anstieg der Hypothekenzahlungen gefährdet sind, und den Familien zu helfen, sich allmählich an das neue Zinsumfeld anzupassen. Haushalte mit einem Einkommen von weniger als 29.400 Euro pro Jahr (das Dreieinhalbfache des IPREM) und Hypotheken, die bis zum 31. Dezember 2022 abgeschlossen wurden und deren Hypothekenlast mehr als 30 % ihres Einkommens beträgt und um mindestens 20 % gestiegen ist, können von diesen Maßnahmen profitieren.
Die Finanzinstitute müssen in all diesen Fällen die Möglichkeit eines 12-monatigen Tilgungsstopps, eines niedrigeren Zinssatzes für das gestundete Kapital und einer Verlängerung der Darlehenslaufzeit um bis zu 7 Jahre anbieten. Ebenso hat Economía angekündigt, dass die Kosten und Gebühren weiter gesenkt werden, um den Wechsel von variablen zu festen Zinssätzen zu erleichtern, und dass die Gebühren für die vorzeitige Rückzahlung und den Wechsel der Hypothek von variablen zu festen Zinssätzen bis 2023 abgeschafft werden. Außerdem werden Maßnahmen zur Förderung der Finanzerziehung aufgenommen und die Überwachung der Umsetzung beider Kodizes wird verstärkt.
Die beiden Verhaltenskodizes werden von den Finanzinstituten auf freiwilliger Basis befolgt, wobei die Finanzinstitute verpflichtet sind, die Kodizes einzuhalten, sobald sie sie unterzeichnet haben. Bei der Weitergabe von Krediten an Dritte müssen die Banken den Schutz dieses Maßnahmenkatalogs im Falle der Weitergabe von Krediten an Dritte gewährleisten. Die Finanzinstitute können sich sofort an die Kodizes halten, und es wird angestrebt, dass die angenommenen Maßnahmen ab dem 1. Januar 2023 zur Verfügung stehen.
Derzeit sind 3,7 Millionen Hypotheken an den Euribor gebunden. „Dank der Maßnahmen zur Einkommenssicherung und des Rückgangs des Kreditbestandes haben die Haushalte eine gesündere Finanzlage mit mehr Ersparnissen und weniger Verschuldung als in der Vergangenheit. Außerdem werden heute drei von vier Hypotheken zu einem festen Zinssatz vergeben, die durchschnittliche Restlaufzeit ist auf 10 Jahre im Jahr 2021 gesunken und der Anteil der Haushalte, die mehr als 40 % ihres verfügbaren Einkommens für Hypothekenzahlungen aufwenden, ist in den letzten Jahren deutlich zurückgegangen“, betonte das Ministerium.
Quelle: Agenturen
